在社会经济活动中，"高利贷"这一词汇常常带有负面的色彩。然而，对于何为高利贷、是否一定违法，以及如何合法地进行借贷，普罗大众的理解往往存在误区。今天，我们一起解析民间借贷纠纷中高利贷相关的法律法规和案例。

法律规定的借贷利率界限

在2020年8月20日以前，我国的民间借贷利率有明确的“两线三区”规定：年利率不超过24%的为司法保护区，年利率在24%~36%之间的为自然债务区，年利率超过36%的为无效区。然而，自2020年8月20日起，最高人民法院对此作了重大调整。

新规定将民间借贷的年利率上限与中国人民银行公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍挂钩。以2020年7月20日发布的LPR为例，该标准是3.85%，那么依此计算，民间借贷的年利率上限将下调至15.4%，相较于之前的24%和36%有着明显的降低。

高利贷的法律效力

虽然高利贷在法律上没有明确的定义，但一般而言，超过法律规定年利率上限的借贷被普遍认为是高利贷。那么，这样的借贷是否合法有效？

首先，借款本金以及未超过法定最高利率的部分是必须偿还的。高利贷案件中常见的误区是认为高利贷是完全无效的，这是不准确的。事实上，只有利率超过规定上限的部分是不受法律保护的。其次，即使是高利贷，只要合同其他方面符合法律规定，该借贷合同本身仍然是有效的。

案例解析

现举一个实际案例以深化理解：张三向李四借款100万元，年利率约定为48%，用于投资一个商业项目。在案件审理过程中，李四认为该年利率过高，要求按照新规定的15.4%进行调整。

根据最高人民法院的新规定，李四有权拒绝支付超过15.4%的利息部分。然而，李四仍需归还全部借款本金和按照15.4%计算的利息。

律师建议与点评

如果您是借款人，应谨慎查阅合同条款，尤其是利率部分，并核对是否超出法定上限。如果您是出借人，务必在出借前了解相关法律规定，以确保您的合同在法律上得到充分保护。

这里要特别指出的是，即便合同利率符合当时法律规定，但一旦法律有新的变更，过往的高利贷合同也有可能受到影响，需要重新审视其合法性和效力。

总结而言，高利贷并非一概非法或无效，但确实存在法律风险。借贷双方应充分了解相关法律规定，并在合同中明确约定，以保证自身的合法权益。